Uzatváranie poistných zmlúv na diaľku (on-line) je dnes bežne rozšírené a upravené predpismi. Sofistikovaným poistným kalkulačkám na výpočet PZP postačí „ŠPZ-tka“. Poisťovne ponúkajú poisteným on-line hlásenie a riešenie poistných udalostí, niektoré na to spustili vlastné aplikácie. Je on-line vhodný pre hlásenie nárokov poškodených – obete dopravných nehôd?

V PZP škody hlásia poškodení – často to ale nie sú klienti poisťovne

Osoby a subjekty, ktoré utrpeli pri nehode škodu (poškodení), s príslušnou PZP poisťovňou nemusia mať žiaden zmluvný vzťah. Príkladom je chodkyňa, ktorú zrazilo na prechode pre chodcov auto. Alebo sa môže jednať o pasažiera v autobuse či trolejbuse. Rovnako cyklista alebo motorkár, ktorého zrazí auto v križovatke. Poisťovňa, ktorá je povinná nahradiť škodu, pre nich môže byť cudzí subjekt. Právne vzťahy poškodených a poisťovne sa preto riadia Zákonom č. 381/2001 Z.z. (nie podľa poistnej zmluvy).

Aká je legislatíva pre poškodených?

Možnosť uplatniť si nárok na náhradu škody dáva poškodeným Zákona (§ 15). Ten hovorí: „Poškodený je oprávnený uplatniť svoj nárok na náhradu škody vrátane inej ujmy priamo proti poisťovateľovi“. Nároky si teda môže uplatniť priamo voči PZP poisťovni vinníka nehody.

Stretli sme sa s názormi, že poškodení majú zákonnú lehotu 15-dní na hlásenie poistnej udalosti, inak im hrozí určitá sankcia. Nie je to pravda. Poškodený nemá v PZP žiadnu zákonnú lehotu na oznámenie poistnej udalosti. Takú lehotu má poistený = vinník nehody (§ 10 Zákona o PZP) – pre nehody vzniknuté na území SR je to 15 dní od jej vzniku. Pre poškodeného sú smerodajné lehoty premlčania nároku na náhradu škody.

Minuloročná novela Zákona o PZP (pozn. novela 177/2024 Z.z.) dáva možnosť oznámiť poistnú udalosť rôznym spôsobom, do 31.7.2024 sa totiž vyžadovala od poistených písomná forma. Aktuálne je možné oznámiť škodu aj iným spôsobom (cez poradcu, elektronicky, online, osobne, telefonicky).

Na čo si dať pozor?

Pri on-line uplatnení nároku poškodený môže nevedomky udeliť súhlas aj na úkony, ktoré nemusia byť v jeho záujme. Prípadne udelí súhlas na úkony, ktoré sú právne neurčité. Niekedy si poisťovňa žiada dokumenty alebo informácie, ktoré idú nad rámec likvidácie danej poistnej udalosti (napr. citlivé informácie o zdravotnom stave).

Nie tak dávno fotky odfotené a poškodeným nahraté z mobilu priamo do aplikácie poisťovne boli použité na zamietnutie poistného plnenia klientovi. Poškodený pritom nemá povinnosť posielať do poisťovne fotky, ktoré si zhotovil.

Vo formulári hlásenia škody nájdeme aj: „beriem na vedomie a súhlasím s tým, aby úkony spojené s likvidáciou poistnej udalosti… výpočet škody atď… vykonávala poisťovňa XY alebo jej zmluvní partneri.“. Konkrétny príklad rozporu s hodnotením vzniku škody na zdraví podľa zákona 437/2004 Z.z., nakoľko v prípade vzniku pochybností o správnom hodnotení v lekárskom posudku sa má k uvedenému vyjadriť nezávislý znalec a nie „zmluvný partner poisťovne“. Zároveň z uvedeného nie je poškodenému jasné, kto sú zmluvní partneri poisťovne? Podobných príkladov nájdeme v praxi viacero.

Ako má poškodený správne uplatniť svoje nároky?

Nároky si poškodený môže uplatniť písomne, vlastným spôsobom (použije tlačivá v zmysle zákona), nemusí udeľovať rôzne súhlasy, ktoré poisťovne majú zakomponované hlavne v on-line formulároch. Problém v on-line prostredí je ten, že odoslanie formuláru zadávateľ (poisťovňa) limituje „odkliknutím“ naformulovaných súhlasov. Ak pole nezaškrtnete, formulár jednoducho neodošlete.

Poškodený má právo uplatniť si náhradu škody, jeho povinnosťou je uplatnenú škodu preukázať a poskytnúť len nevyhnutnú súčinnosť. Poisťovateľ má povinnosť šetriť poistnú udalosť, konať pri tom s odbornou starostlivosťou a uhradiť poistné plnenie v zákonnej lehote. Vhodné je preto využiť služby odškodňovacieho poradcu, ktorý môže poskytnúť odbornú asistenciu a celý proces administratívne zastreší.